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网络金融背景下消费金融发展的新趋势分析

发布时间:2019-09-17 09:40 编辑: 灰狼

近年来,消费金融市场不仅刺激了消费,而且对稳定经济增长起到了积极作用。一方面,政府应该鼓励消费金融市场的发展;另一方面,由于成本问题,商业银行难以为广大客户群服务。其他消费金融实体由于规模小,业务不具备广泛影响力。随着信息技术和互联网在中国的广泛应用,消费金融正在产生各种创新和变化。传统的消费金融机构在商业模式和商业概念方面也在发生变化,并且越来越多地与互联网相连。

一,消费金融的内涵

总的来说,消费金融是一个相对较新的经济领域。首先,消费金融尚未形成完整的理论体系。从广义上讲,消费金融可以理解为与消费相关的金融活动;从狭义上讲,它可以被理解为为满足居民的商品或服务消费而创建的相关金融。消费金融不仅是个人消费的金融服务,也与其他家庭有关,包括家庭收入,消费,资产配置和其他相关服务。其次,有不同类型和方式来定义消费者金融。在实践活动中,商业银行,中央银行,消费金融公司和统计部门在消费金融的定义上存在很大差异。例如,美国银行家协会认为,消费金融是指银行消费贷款;然而,美联储认为消费金融是家庭消费[1]。

一般来说,涉及消费金融的互联网公司的主要业务是第三方支付,如支付宝的支付宝,腾讯的财付通和百度的百福宝。自2010年以来,第三方支付加速。目前,有超过250个第三方支付机构,市场规模为13万亿。首先,第三方支付一般可分为四类:移动支付,收购,互联网支付和预付卡。互联网金融支付也是在资金,保险和证券方面发展起来的。其次,互联网金融是互联网消费金融中非常重要的业务,其主要业务包括P2P财务管理和财务管理。 P2P于2006年进入中国,近年来发展迅速。 2014年,行业规模已达到2012亿元;宝贝产品是阿里巴巴的支付宝业务。最后,互联网的贷款模式主要包括互联网小额信贷和P2P网络贷款,主要服务于中小企业,减少对个人的服务。近期,互联网消费金融市场出现了一些重大变化,并出现了个人消费贷款形式。

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例如,京东白鸟的京东,消费者不仅可以使用京东白条在京东商城购物,还可享受30天免息使用的白条;天猫商城还推出了天猫分期购物业务,主要供商场消费者使用。小零售消费[2]。

随着互联网金融的不断发展,传统的消费金融机构,包括消费金融公司和商业银行,对传统的消费金融机构产生了一定的影响。首先,互联网金融机构主要是开发自己的在线用户,包括投资和财富管理,以及小规模消费。与银行客户相比,存在一定的差异。因此,互联网消费金融机构对商业银行的影响相对较大。小。然而,对于消费金融公司而言,由于消费金融公司与互联网客户的相似性和重叠性,消费金融公司将面临更大的压力和挑战。其次,商业银行被视为基于成本,最终将客户定位为高收入人群。但是,互联网金融改变了商业银行的发展模式。从实际的角度来看,一些商业银行正在积极寻求渠道和创新的不断扩展,以不断提升自身的创新能力和业务水平。

此外,消费金融公司存在业务范围有限、同类竞争强烈以及风险控制难度大等难题,导致其面临一定发展困境。因此,消费金融公司应当积极探索运营模式,从而增强自身业务优势[3]。

(一)消费金融市场格局改变

首先,互联网消费金融正在改变消费金融市场的格局。互联网金融覆盖面广泛,几乎包括收入等级不同的所有网络用户,从而促使发达地区、不发达地区、城市、农村消费金融不平衡的发展格局得到相应改善。其次,消费金融市场主体呈现多元化趋势。比如,传统的消费金融市场主以商业银行为主,消费金融公司以及汽车金融公司为辅;然而,互联网的出现改变了传统的消费市场格局,促使主体出现多元化。最后,创新产品不断增多。互联网为消费金融提供信息组合能力以及强大的渠道挖掘能力,从而促使产品不断创新。实践表明,互联网金融在投资、理财、信贷等方面均有广泛的创新。

(二)消费金融市场规模扩大

首先,需求方面,不同阶层的人群都有消费需求,支付账户的开户大小不受到任何限制,投资理财的门槛逐渐变低,1元甚至一分钱都可以进行相关投资理财。其次,供给方面,互联网金融机构以及传统的机构都主着力于金融市场,几大电商巨头也开始市场布局,快速占领消费金融市场,尤其在个性定制服务方面,传统模式的消费金融正在转变观念,进行定位和调整,通过互联网进行相关创新,从而打造新型的互联网消费金融模式。根据目前的消费金融市场的实际发展状况而言,传统的消费信贷应该会继续保持较快速度增长,不但如此,互联网消费金融极有可能出现爆发式增长现象。因此,整个消费金融市场规模将会不断扩大[4]。

网络金融背景下消费金融发展的新趋势分析

四、结语

综上所述,消费金融市场目前主包括电商巨头的介入以及传统消费向互联网的靠拢转型,互联网消费金融的未来发展趋势是消费金融市场规模会越来越大,市场格局将会彻底改变。消费金融不但可以刺激我国的消费市场,而且可以促进经济快速、稳定发展。因此,政府、企业、研究机构等有关方面应当进一步加大对互联网金融背景下消费金融发展新趋势的研究力度,从而促进我国消费金融市场和国民经济的健康发展。